Ang paggana ng sistema ng pananalapi sa mundo ay imposible nang walang ganoong mahalagang mekanismo gaya ng pagpapautang. Ang pautang ay isang ugnayang pang-ekonomiya na nagmumula sa pagitan ng mga paksa ng isang transaksyong pinansyal, na binubuo sa pagbibigay ng halaga ng hiniram (hiniram) upang makamit ang ilang partikular na layunin, napapailalim sa pagbabayad nito, pagbabayad at pagkamadalian.
Credit system
Ang layunin ng sistema ng kredito ay upang pakilusin ang mga libreng pondo upang maibigay ang mga ito para sa fixed-term na paggamit sa isang bayad. Ang batayan ng sistema ay isang istraktura ng komersyal na pagbabangko. Ang pangunahing aktibidad nito ay nakasalalay sa eroplano ng pagbibigay ng mga pautang at pagpaparehistro ng mga deposito at deposito. Bilang karagdagan sa mga komersyal na bangko, ang mahahalagang kalahok sa sistema ng kredito ay: ang Bangko Sentral, mga dalubhasang institusyon ng kredito at pananalapi. Karamihan sa mga bansa ay may tatlo o apat na antas na sistema ng kredito: sa unang antas - ang Bangko Sentral, sa pangalawa - iba't ibang anyo ng mga bangko (impok, pamumuhunan, sangla, komersyal). Sa ikatlong antas - non-bank credit at financial organizations. Namumukod-tangi ang ika-apat na antas, na kinabibilangan ng mga pondo ng seguro at pensiyon, mga unyon ng kredito at iba pa. Operasyon ng systemibinibigay ng pakikipag-ugnayan sa pagitan ng mga kalahok ng mga relasyon sa kredito.
Mga paksa ng mga relasyon sa kredito
Ang mga paksa ng mga relasyong ito ay ang nagpapahiram at ang nanghihiram. Ang ugnayan sa pagitan ng mga ito ay tinutukoy ng pangangailangan para sa suplay ng pera mula sa nanghihiram at sa pagkakaroon nito, at higit sa lahat, ang posibilidad na mag-isyu mula sa nagpapahiram. Kaya, ang nagpapahiram ay ang partido na nagbibigay ng pautang (loan/loan). Ang nanghihiram ay isang partido na tumatanggap ng pautang (loan / loan) at inaako ang obligasyon na bayaran ang hiniram na pondo sa oras.
Ang isa at ang parehong tao sa balangkas ng mga relasyon sa pananalapi at kredito ay maaaring sabay na kumilos bilang isang pinagkakautangan at bilang isang nanghihiram. Ang kahulugan nito sa kasong ito ay tulad na, halimbawa, ang isang indibidwal, na nag-aaplay para sa isang pautang sa isang bangko, ay kumikilos bilang isang borrower, ang bangko sa kasong ito - bilang isang pinagkakautangan. Kasabay nito, ang pagkakaroon ng isang deposito sa isang bangko ay nagbabago sa mga lugar ng mga kalahok sa relasyon. At isa nang pribadong tao ay nagpapahiram, at ang bangko ay nanghihiram.
Object of credit relations
Ang pangunahing bahagi ng ugnayan sa pagitan ng nanghihiram at ng nagpapahiram ay ang bagay sa paglilipat. Ang layunin ng paglipat ng mga relasyon sa kredito ay ang pinahiram, o tinatawag na hindi natanto, na halaga. Sa madaling salita, ang pinagkakautangan ay may mga libreng pondo na nakipag-ayos sa kanya at tumigil sa kanilang paggalaw. Salamat sa pautang, naging posible na magsimula ng bagong cycle upang ipagpatuloy ang turnover at magpadala ng mga pondo sa sirkulasyon. Upang gawin ito, ito ay sapat na upang mag-isyu ng pautang sa nanghihiram para sa tiyakkundisyon. Mula sa puntong ito, ang nanghihiram ay isang tao na, sa pamamagitan ng pagtanggap at pagpapakalat ng paunang halaga, ay nagpapahintulot sa sirkulasyon ng mga pananalapi na hindi magambala. At ito sa huli ay nagpapabilis sa proseso ng reproduktibo. Ito ay ang paunang katangian ng pautang na isang mahalagang katangian ng mga relasyon sa kredito at pananalapi.
Ang isa pang mahalagang kondisyon para sa paggana ng mekanismo ng kredito ay ang pagbabayad at pagpapanatili ng pagmamay-ari ng pinagkakautangan ng mga pondong ibinigay para sa paggamit ng nanghihiram. Isa sa mga garantiya ng pagbabayad ay ang pagiging mapagkakatiwalaan ng nanghihiram.
Ang pangunahing prinsipyo ng kredito ay upang mapanatili ang halaga nito
Kapag ipinahiram ang iyong mga pondo sa isang pinagkakautangan, mahalagang i-save ang mga ito at dagdagan ang mga ito hangga't maaari. Ang katuparan ng mga kundisyong ito ay isang pangunahing kalidad ng pagpapahiram.
Sa katotohanan, hindi laging posible na ganap itong mapagtanto. Ang pangunahing panganib na naghihintay para sa mga kalahok sa mga relasyon sa kredito at pananalapi ay ang mga proseso ng inflationary. Ang resulta ng pag-apaw ng mga channel ng sirkulasyon ng pera ay isang labis na suplay ng pera at, bilang isang resulta, isang pagbaba sa kapangyarihan nito sa pagbili. Ang nanghihiram ay ang taong umaako ng obligasyon na bayaran ang utang. Ngunit sa isang sitwasyon ng implasyon, ang mga ibinalik na pondo, habang pinapanatili ang nominal na halaga, ay talagang mayroon nang may diskwentong anyo. Gayunpaman, mayroong maraming iba pang mga panganib, kung saan ang nanghihiram ay hindi maaaring bayaran ito alinsunod sa mga tuntunin ng pautang. At hindi palaging ang kasalanan ay namamalagi lamang samay utang. Kadalasan ay ang paglabag sa kanyang mga legal na karapatan ang humahantong sa mga malungkot na resulta.
Proteksyon ng mga legal na interes ng mga nanghihiram
Sa una, sa isang credit relationship, ang nanghihiram ay ang mas mahinang partido mula sa legal na pananaw. Pinaliit ng mga institusyong pinansyal ang impluwensya ng kliyente sa nilalaman ng kasunduan sa pautang, sa gayon nililimitahan ang kanyang kakayahang maimpluwensyahan ang mga tuntunin ng probisyon at pagbabayad ng utang. Ginagawa nitong kinakailangan na pumirma ng mga kasunduan na pinaka-kapaki-pakinabang sa nagpapahiram, ngunit sa parehong oras ay lumalabag sa mga karapatan ng nanghihiram. Ang pinakakaraniwang paglabag sa mga karapatan ng taong kumuha ng utang:
- pagkalkula ng rate ng interes para sa paggamit ng pautang sa buong katawan ng utang (at hindi sa balanse ng utang);
- pagkalkula ng komisyon para sa pag-isyu ng pautang;
- pagkalkula ng multa na hindi tumutugma sa halaga ng pangunahing utang;
- pagkilala sa hindi pagkakaunawaan sa teritoryo ng pinagkakautangan ng bangko;
- insurance ng mga nanghihiram bilang isang kinakailangan para sa pagkuha ng pautang;
- pagsasama sa loan agreement ng isang kundisyon sa pagkalkula ng isang komisyon para sa pagpapanatili ng loan account at pag-isyu ng loan.
FZ RF “Sa consumer credit (loan)”
Noong Hulyo 1, 2014, ipinatupad ang Batas Blg. 353-FZ sa Russian Federation. Ang layunin nito ay i-regulate ang mga relasyon na lumitaw sa proseso ng pagbibigay ng consumer loan (loan) sa isang indibidwal, kung ang loan ay hindi inisyu para sa mga layunin ng negosyo.
Ang pangunahing layunin ng Batas ay ang magdala ng kaayusan sa mamimiliproteksyon sa pagpapautang at nanghihiram. Sa kasamaang palad, hanggang kamakailan, kahit na ang mga matatag na bangko na may mataas na reputasyon ay pinahintulutan ang kanilang sarili na samantalahin ang legal na kamangmangan ng kanilang mga kliyente. Nakatuon sa pagtiyak ng legal na proteksyon ng mga nanghihiram, malinaw na kinokontrol ng batas ang mga sumusunod na punto:
- standardization ng form ng kasunduan sa pautang;
- mahigpit na katangian ng halaga ng mga multa na sisingilin kung sakaling maantala ang pagbabayad ng utang;
- paglilimita sa retail na rate ng pagpapautang;
- paglilinaw ng epektibong mekanismo ng pagkalkula ng rate ng interes;
- pagpapalakas ng kontrol sa gawain ng mga institusyong microfinance;
- pag-regulate ng gawain ng mga serbisyo sa pagkolekta.
Milyon-milyong tao ang nabubuhay sa utang
Ayon sa mga istatistika, mula 60 hanggang 90% ng mga nagtatrabahong mamamayan ng bansa ay may mga natitirang pautang. Kasabay nito, ang katanyagan ng mga pautang ay patuloy na lumalaki. Ang mga mamamayan sa kaguluhan ay nagtapos ng mga kasunduan sa pautang. At ang mga bangko, na minimal na sinusuri ang pagiging mapagkakatiwalaan ng nanghihiram, ay handa na magbigay ng mga pautang. Minsan sapat na ang magpakita ng isang pasaporte. Ito ay sa kadalian at accessibility na ang isang "time bomb" ay inilatag na maaaring tamaan ang parehong nagpapahiram at ang nanghihiram. Kung ang tatanggap ng utang ay hindi kayang bayaran ang utang, kung gayon ito ay isang problema hindi lamang para sa kanya, kundi pati na rin para sa nagpapahiram na nagbigay ng utang. Mahalagang matino na masuri ang mga panganib at antas ng pananagutan at mag-aplay para sa pautang lamang nang may 100% kumpiyansa sa pagbabayad nito.
