Ngayon ay susubukan naming malaman kung ano ang eksaktong nakakaapekto sa mga pagbabagu-bago sa mga rate ng pagpapautang sa bangko, kung bakit nagbabayad kami ng mga karagdagang komisyon kapag nagbabayad ng interes sa mga pautang, kung anong mga karagdagang pagbabawas ang dapat mong isipin kapag sinisiguro ang iyong sariling buhay.
Ang sentral na bangko bilang mahalagang elemento ng muling pagpopondo
Ang refinancing rate ay pangunahing isang tool kung saan ang mga komersyal na institusyong pinansyal ay binibigyan ng mga pondo mula sa Central Bank. Ano ang tungkulin ng katawan ng estado na ito?
Alam ng lahat na ang Bangko Sentral ay responsable para sa lahat ng patakaran sa pananalapi, at ang layunin ng aktibidad na ito ay upang matiyak ang kagalingan ng populasyon ng bansa (sa tamang antas). Bahagi ito ng pangmatagalang estratehikong patakaran ng pamahalaan tungo sa pagpapanatili ng disenteng antas ng GDP.
Ang Bangko Sentral ay may sariling mga lever ng impluwensya, na tinatawag na mga mekanismo ng impluwensya. Ang mga ito ay inaprubahan ng batas at ang mga sumusunod:
- paglilimita sa pagpapatakbomga rate ng komersyal na bangko;
- backup rationing;
- mabilis na interbensyon sa bukas na merkado;
- aktibidad sa pagbibigay;
- regulasyon sa pera;
- refinancing ang mga rate ng mga komersyal na organisasyon na nakikibahagi sa mga aktibidad sa pagpapautang.
Ang konsepto at pagkalkula ng refinancing rate
Dahil pinag-uusapan natin ang mga instrumento ng impluwensya ng Bangko Sentral, tututukan natin ang huli at, sa paraan nito, ang pinakamahalaga sa kanila. Ang refinancing rate ay isang indicator na nabuo kaugnay ng mga prosesong pang-ekonomiya at inflationary sa estado. Bilang isang panuntunan, hindi ito nangangailangan ng mga karagdagang kalkulasyon, dahil mayroon itong malinaw na tinukoy na koepisyent sa isang partikular na panahon, ngunit higit pa doon sa ibang pagkakataon.
Ngayon ay dapat na maunawaan na ito ay direktang nakakaapekto sa antas ng pag-access sa mga pautang para sa pangkalahatang populasyon. Ang refinancing rate ay ang halaga na kumokontrol sa bilang ng mga pautang sa bansa. Sa madaling salita, mas mababa ito, mas malamang na kayang bayaran ng mga sambahayan ang interes at mga singil sa mga pondong hiniram nila.
Ang antas ng rate ay nakakaapekto sa aktibidad ng entrepreneurial sa halos parehong paraan. Kung mas mababa ito, mas maraming kapital na maaari mong maakit sa iyong sariling negosyo. Dahil medyo mababa ang porsyento.
Refinance at gobyerno
Kaya, napagtanto namin na ang antas ng coefficient na ito ay direktang nakakaapekto sa kapakanan ng parehong mga sambahayan at mga entidad ng negosyo. Ano ang kanyapapel para sa estado? Tinutukoy naman ng gobyerno ang antas ng mga buwis, multa at mga parusa sa rate ng refinancing. Sa madaling salita, ang buong patakaran sa pananalapi ng estado ay nakasalalay dito.
Well, dahil ang koepisyent na ito ay isang pangkalahatang regulator ng mga daloy ng pera, mayroong isang tiyak na kaugnayan: sa sandaling ang rate ng inflation sa bansa ay nagsimulang lumapit sa pinakamataas na antas, ang rate, nang naaayon, ay tumataas, at sa gayon ay binabawasan ang halaga ng hiniram na pondo na itapon ng populasyon.
Kung tungkol sa patakaran sa pananalapi, ang proseso ng regulasyon ay mas kumplikado dito.
Refinance at ang iyong loan
Isaalang-alang muna natin ang pinakamahalagang buwis para sa lahat ng sambahayan - buwis sa personal na kita. Kapag ang isang ordinaryong tao ay nag-loan mula sa isang komersyal na bangko at oras na upang bayaran ang interes, hindi niya masyadong iniisip kung ano ang mga nakatagong komisyon na ibinabalik bilang karagdagan. Tingnan natin ang isang halimbawa. Ipagpalagay na ang rate ng interes sa refinancing sa oras ng pag-isyu ng mga pautang ay itinakda ng estado sa 15%, habang ang bangko ay nagpapahiram ng mga pondo sa 11%. Ang pinakamainam na koepisyent ng nagpapautang, alinsunod sa kasalukuyang batas (Artikulo 212 ng Kodigo sa Buwis ng Russian Federation), ay magiging 75% ng itinatag na estado, iyon ay, 11.25%.
Lumalabas na ang nanghihiram ay nakakatipid ng 0.25% ng utang sa pamamagitan ng pagkuha ng pautang sa bangkong ito. Mula sa halagang ito, ibabawas sa kanya ang personal income tax bilang karagdagang benepisyo. Ito ay kadalasang kasama sa halaga ng pagseserbisyo sa utang, atmadalas walang masyadong pumapansin sa kanila, dahil naipon sila ng kaunti.
Refinance at negosyo
Ang mga negosyante sa kurso ng normal na mga aktibidad sa pagpapatakbo ay maaaring maapektuhan ng rate ng Bangko Sentral (refinancing) lamang kung magbabayad sila para sa mga biniling kalakal o serbisyo na may mga securities (halimbawa, mga bill o mga bono) na dating binili mula sa isang third party. Ang kundisyong ito ay nalalapat lamang sa mga kaso kung saan ang mga kalakal ay napapailalim sa VAT, at ang transaksyon ay isinasagawa sa teritoryo ng Russian Federation.
Kung gayon ang nominal na halaga ng pagbubuwis ay tataas ng halaga ng kita sa mga securities. Sa kasong ito, tanging ang kumikitang bahagi lamang ang isinasaalang-alang, na lumampas sa pinapayagan sa paunang pagkalkula, alinsunod sa kasalukuyang ratio ng refinancing.
Sa kasong ito, ang refinancing rate ay ang halagang maaaring maranasan ng iyong negosyo. Samakatuwid, kung ang tagapagpahiwatig na ito ay mas mataas kapag bumili ng isang bill kaysa sa oras ng transaksyon, ang negosyante ay matatalo. Kung, sa kabilang banda, tumaas ang rate, mananatili siya sa tubo mula sa operasyon.
Refinance at insurance
Bukod sa iba pang mga bagay, ang rate ng refinancing ng Bangko Sentral ay may tiyak na antas ng impluwensya sa kita ng mga mamamayan kung sakaling masiguro nila ang kanilang buhay. Paano ito gumagana?
Bilang halimbawa, kunin natin ang isang uri ng insurance na sikat sa isang pagkakataon - ang pagsasauli ng isang tiyak na halaga ng mga pondo kapag umabot sa isang partikular na edad. Ipagpalagay natin na ang nakaseguro ay regular na nagbabayad ng mga kontribusyon mula sasariling bulsa sa loob ng ilang taon, at ngayon ay dumating na ang inaasam na taon ng pagbabayad.
Dito mahalagang maunawaan kung gaano kalaki ang halaga ng refinancing rate na ipinakita ng estado sa oras ng pagtatapos ng kontrata ng insurance. Kung sa araw ng pagbabayad ang halaga ng kabayaran ay hindi lalampas sa kabuuang premium na itinaas ng coveted coefficient, kung gayon walang dahilan upang matakot sa anuman. Kung totoo ang kabaligtaran, kakailanganin mong magbayad ng personal na buwis sa kita para sa karagdagang benepisyong natanggap mula sa pagkakaiba.
Paano nagbabago ang mga rate ng refinancing ayon sa taon
Sa nakalipas na dekada, ang ratio na ito ay nagbabago sa pagitan ng 7-9%, na nagpapahiwatig ng ilang katatagan sa monetary market ng bansa. Gayunpaman, gusto kong isaalang-alang ang mga sitwasyon kung saan direktang nakakaapekto ang rate sa pag-uugali ng mga komersyal na bangko.
Halimbawa, tumaas ang ratio ng refinancing. Sa ganoong kaso, ang mga unyon ng kredito at iba pang mga institusyon na nakikibahagi sa mga aktibidad sa pagpapautang ay dapat na kahit papaano ay magbayad para sa inaasahang pagbaba ng demand para sa kanilang mga serbisyo. Simple lang - tataas ang interes sa pagbibigay ng pondo.
Ngunit hindi lang iyon. Ang ganitong mga coefficient ay nagbabago para sa isang dahilan. Malamang, kung nangyari ito, kung gayon ang estado ay nagpapakilala ng isang bagong patakaran sa pananalapi upang ayusin ang mga proseso ng inflationary. At nangangahulugan ito na susunod ang mga bagong reporma sa anyo ng mga batas sa pambatasan at regulasyon, kaya kailangang ayusin ng mga bangko ang kanilang negosyo sa mga susunod na uso.
Refinance atkapitalismo
Isaalang-alang natin ang sitwasyon sa halimbawa ng isang bansang may maunlad na ekonomiya ng merkado - ang USA. Ang rate ng refinancing ngayon ay gumaganap ng isang mahalagang papel sa regulasyon ng pananalapi ng mga daloy ng salapi at ang pagbuo ng pederal na reserba. Sa Amerika, tinutukoy ng tagapagpahiwatig na ito ang porsyento na dapat bayaran ng isang komersyal na bangko sa kaso ng pansamantalang paggamit ng mga pampublikong pondo. Samakatuwid, kung ang koepisyent na ito ay sapat na mababa, kung gayon walang nagbabanta sa komersyal na sistema, at madali itong magsagawa ng mga aktibidad sa pagpapatakbo. Gayunpaman, sa sandaling magsimulang tumaas ang rate, ang aktibidad ng mga institusyon ng kredito ay nasa panganib, dahil ang posibilidad na mabayaran nila ang kanilang sariling mga obligasyon ay bumababa nang husto, na kasunod na nagbabanta ng default.
Rate ng refinancing sa Russia
Sa isang pagkakataon, ang tagapagpahiwatig na ito ay may mahalagang papel sa pagsasaayos ng mga daloy ng salapi sa kalakhan ng bansa. Kaya, sa paglaban sa inflationary tendencies noong 1992-1996, ang coefficient na ito ay umabot sa 99%.
Kapag ang mga naturang daloy, na likas sa isang hindi malusog na ekonomiya, ay medyo matagumpay na nakontrol, pagkatapos ay nagsimulang bumagsak ang indicator. Ngayon ang mga komersyal na institusyong pampinansyal ay madali at sa isang napakasapat na halaga ay makapagbibigay ng parehong pangmatagalan at medyo panandaliang mga pautang (at kung minsan ay naglalabas pa nga ng mga pautang para sa isang gabi o isang katapusan ng linggo), nang hindi isinasakripisyo ang kanilang reputasyon o ang mga interes ng mga customer.
Bukod dito, dapat tandaan na ang refinancing rate sangayon sa Russian Federation ito ay likas na nagbibigay-kaalaman lamang, na nakasaad sa batas at may mga garantiya hanggang Enero 2016.
