Isa sa pinakamahalagang tagapagpahiwatig ng kondisyon ng isang bangko ay ang pagkatubig ng mga mapagkukunan nito. Ang mataas na antas ng tagapagpahiwatig na ito ay nangangahulugan na ang institusyong pampinansyal na ito ay kayang bayaran ang mga obligasyon nito kapwa sa kasalukuyan at sa hinaharap na mga panahon. Kapag bumagsak ang liquidity, at dahil dito ang solvency, ng bangko, kinakailangan na muling mag-refinance. Nangangahulugan ito na ang Bangko Sentral ng estado ay dapat maglaan ng karagdagang pondo kasama ng mga interesadong mamumuhunan.
Mga Batayan ng Katatagan ng Financial System
Ang gawain ng alinmang Bangko Sentral ay ang napapanahong tandaan ang agwat ng oras sa pagkatubig ng bangko, pag-aralan ito at, kung kinakailangan, maghanap ng mga pondo para ma-liquidate ito. Ang refinancing ay isang proseso na nagbibigay-daan sa iyong:
- Tiyakin ang pagpapatuloy ng mga settlement sa pambansang sistema ng ekonomiya sa pamamagitan ng paggarantiya ng pagkatubig ng bawat indibidwal na bangko.
- Upang kontrolin ang sitwasyon sa monetary market gamit anggamit ang setting ng rate ng interes.
Gayunpaman, mahalagang maunawaan na ang refinancing ay hindi isang permanenteng pinagmumulan ng karagdagang pera para sa mga institusyong pampinansyal. Ang sentral na bangko ay hindi interesado sa pagsuporta sa isang magulong institusyong pinansyal sa isang regular na batayan. Samakatuwid, dapat magsikap ang anumang bangko na makaakit ng karagdagang pondo mula sa mga bagong customer at shareholder.
Mga pangunahing prinsipyo ng karampatang refinancing
Upang matiyak ang katatagan ng sistema ng pananalapi ng estado, ang Bangko Sentral, kapag nagbibigay ng karagdagang pondo sa ibang mga institusyong pampinansyal, ay dapat magabayan ng mga sumusunod na probisyon:
- Paunang pagtatakda ng mga limitasyon at dami ng pagpapautang.
- Ang muling financing ng mga bangko ay dapat na naaayon sa mga layunin ng naaprubahang patakaran sa pananalapi.
- Dapat walang utang sa Bangko Sentral ang nangangailangan na institusyong pinansyal at kayang bayaran ang utang sa hinaharap.
- Pagkakaroon ng mga karagdagang pondo na secure na secured.
- Tamang halaga ng pautang na naaayon sa halaga ng collateral.
- Hindi maaaring mas mababa ang rate ng refinancing kaysa sa rate ng diskwento.
Mga uri ng mga pautang
Ang Refinancing ay ang huling pagkakataon para sa karamihan ng mga bangko. Bumaling sila sa Bangko Sentral kapag ang lahat ng iba pang paraan upang makalikom ng mga libreng pondo ay naubos na, at nananatili pa rin ang utang sa mga customer. Mayroong dalawang pangunahing uri ng mga pautang:regulasyon at tiyak. Ang una ay mga permanenteng instrumento sa pananalapi at ginagamit upang kontrolin ang pamilihan ng pera. Ang mga partikular na pautang ay ginagamit upang patatagin ang mga sitwasyon na may kakulangan ng pagkatubig sa mga partikular na bangko. Magagamit din ng Bangko Sentral ang mga operasyon ng REPO at SWAP para i-regulate ang merkado.
Mekanismo sa paggana
Ang refinancing ay isang proseso na ganito ang hitsura:
- Nagkakaroon ng mga problema sa solvency ang bangko.
- Sinasuri ng Bangko Sentral ang sitwasyon at gumawa ng desisyon sa pag-isyu ng pautang, halimbawa, $10 milyon para sa isang taon.
- Ang isang komersyal na bangko ay nagpapahiram ng pera sa mga customer nito sa mas mataas na rate ng interes kaysa sa refinancing rate.
- Sa pagtatapos ng termino, ibinabalik niya ang 10 milyon na may surcharge ng Central Bank.
- Ang perang natanggap bilang resulta ng operasyong ito ay muling ipinamamahagi at pinapataas ang solvency ng bangko.
Ang Bangko Sentral ay hindi direktang gumagana sa populasyon, dahil sa kasong ito, kakailanganin nitong kontrolin ang milyun-milyong maliliit na nangungutang. Samakatuwid, ang mga komersyal na bangko ay nagsisilbing tagapamagitan sa pagitan niya at ng mga ordinaryong tao.
Rate ng refinancing
Ayon sa Pederal na Batas "Sa Bangko Sentral ng Russian Federation", ang Bangko Sentral ay maaaring magbigay ng karagdagang mga pondo para sa isang tiyak na panahon sa isang mababayarang batayan sa mga institusyon ng kredito upang malutas ang kanilang mga problema sa pagkatubig. Ang refinancing rate ay isang tool na kumokontrol sainteres sa mga deposito at pautang. Ang pagbaba nito ay kapaki-pakinabang sa mga nangungutang, habang ang mga depositor ay pinagkaitan ng bahagi ng kanilang kita. Ang refinancing ng Bangko Sentral ay isinasagawa sa isang rate na itinatag o pinili batay sa mga mekanismo ng pamilihan.
Pagrarasyon ng interes
Bago ang 2010, ang maximum na halaga na kinilala bilang isang gastos ay katumbas ng sumusunod na halaga: rate ng refinancing1.1. Ngayon ang pangalawang multiplier ay nadagdagan sa 1.8 para sa mga paghiram ng ruble. Kung ang isa sa mga tagapagpahiwatig ay nagbabago sa panahon ng kasunduan sa pautang, isang dobleng pagkalkula ang dapat gawin. Tulad ng para sa mga kontrata na gumagamit ng dayuhang pera, ang refinancing rate ay hindi ginagamit dito. Ang maximum na antas na maaaring ituring na isang gastos ay 15%.
Mga lugar ng aplikasyon at epekto
Refinancing ng mga bangko sa isang tiyak na rate sa Russian Federation ay may epekto hindi lamang sa mga institusyong pinansyal at kredito mismo, kundi pati na rin sa isang ordinaryong mamamayan. Sa partikular, ang mga sumusunod na kaso ay maaaring makilala:
- Pagbubuwis ng kita ng interes sa mga deposito (ayon sa Tax Code ng Russian Federation, ang rate na 35% ay itinakda nang lampas sa halagang kinakalkula batay sa refinancing rate).
- Kalkulahin ang mga pagbabayad para sa naantalang perang inutang sa isang empleyado (kabilang ang bayad sa bakasyon).
- Pagkalkula ng interes sa isang buwis o bayad (ang porsyento nito ay 13 hundredth ng itinatag na refinancing rate).
Ang proseso ng pagpapahiram ng Bangko Sentral sa mga komersyal na bangko ay isang mahalagang regulator ng sistema ng pananalapi ng estado. Ang pag-unlad ng ekonomiya ay higit na nakasalalay dito, dahil ang populasyonay may posibilidad na ipagkatiwala ang kanilang mga mapagkukunan sa mga bangko lamang kung sila ay napapanatiling.
